消费者端移动支付的四个象限

　　李英豪把消费者端的移动支付分为四个象限：线上、线下、大额、小额（如图所示）。

　　线上的大额支付，人们更多的是直接采取银行转账；线上小额支付完全可以由第三方支付工具（如支付宝、财付通、银联等）完成；线下的大额支付，人们更倾向于刷卡而不是刷手机，原因之一是担心手机很容易弄丢；线下的小额支付，才是真正能够影响人们日常消费的支付习惯，人们需要它的核心诉求是方便和快捷（是否刷手机已经不再重要，公交一卡通或许更为合适），比如超市购物、餐厅点餐、电影院购票等有着具体支付场景的线下消费行为。

　　由于线上支付的消费习惯已经基本养成，格局也趋于稳定，线下大额支付人们还心存谨慎，因此我们所看到的各大运营商所争夺的重点是在线下小额支付领域。为什么线下小额支付迟迟未能打开局面？李英豪认为：线下小额手机支付的用户需求不很强烈；一卡通小额支付则存在行业内部掣肘，不容易发展。

　　（1）线下小额手机支付的困惑

　　前文提到人们需要线下小额移动支付的核心需求是方便和快捷。①方便：不用从钱包拿钱；②快捷：直接刷卡或刷手机，不用排队、找零。

　　如果按照当下运营商的想法，将手机与银行卡进行绑定，出门消费不带现金，不带银行卡，直接刷手机。当然这是很理想的状态，但如果银行卡与手机绑不绑定不存在本质的区别，那么只带手机出门和手机、银行卡同时带出门就没有那么需要迫切取舍了。换句话说，就是用户出门把银行卡放在钱包里和放在手机里的动作主体——带银行卡，没有发生本质的变化。如果将来科技发达，用户只需要按指纹就可以消费，那才是从根本上解决带不带银行卡的问题。

　　其次手机刷卡消费的一个很大的隐患就是手机安全问题。关于手机病毒的讨论品途网曾在《移动支付进入消费主流的三大关键》中已有论述，这里不再重复。安全的第二个问题是，一旦手机被盗和手机丢失，手机上的各种资料包括银行卡信息都将受到威胁，将银行卡与手机分开保存至少会将这种危险的几率降低一半。另外手机一旦丢失，变更银行卡与指定手机的绑定也要费一番周折。

　　基于以上原因最终导致了线下小额手机支付遇冷的关键所在——没有存在它大规模兴起的用户需求。即便运营商们能够放弃利益之争，协同一致，也很难从根本上让用户接受并依赖手机支付。