央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，有多项规定引发人们的关注。最开始，人们关注的重点主要集中于每天5000元和每年20万元的手机支付限额。不过后来，大家很快发现这不是重点，新注册用户和现有用户的身份验证才是最大的问题。

先不说采用5种或以上的方式，要交给第三方支付机构会造成多少信息流失的风险——毕竟 要防止信息泄露的最好办法就是不提供这些信息 ；如果并没有5种或者以上方法来证明自己存在的人，又该怎么办呢？留给他们的方法只有使用面对面的线下验证方式，但是这种方式需要 等着看第三方支付机构是否有办法设立面对面的验证地点，还得看这种办事处能否得到相关部门的承认 。如果不行的话，他们只能老老实实的去用银行的服务。

对证件的强调，实际上是一种资格准入制度。律师、金融、医疗等领域当然需要证件，这证件证明的是你的资格。而人们日常生活需要的证件，也具有判明你是否具有资格的作用，比如准生证顾名思义，就是证明你可以生孩子的资格。在金融方面， 限制某类人群不得办理金融业务，只能是依据征信系统的结论才能进行合法有效的限制 ，比如针对欠债不还的“老赖”，或者已经事实处于破产状态的人（中国大陆目前尚无个人破产制度）。

除此之外，任何人“无论是好是坏、富裕或贫穷、疾病还是健康”，哪怕是有犯罪记录的人——只要他已经服刑期满，并且改过自新重入社会——都不应该被算入遭受此种政策性歧视的范围当中。 然而现实是，现在的政策要求5种互不联系的社会关系交叉证明，这就将主动或被动形成较少种类社会关系的人统统排除在外。

这个政策歧视未婚青年。 如果没有结婚证，也就意味着没有后面的准生证等等各种证件；如果没有孩子，也就不可能提供另外一系列证件。而这两部分证件正好可以占到5种证明的很重要的部分。世界很多地方结婚的家庭都享有比单身人士更多的福利，而中国对单身人士的相对歧视尤其严重。就比如说最近才被人注意到的，国家禁止单身女性使用人工辅助生殖技术。她们可以随意冷冻自己的卵子，却必须在结婚，领到准生证之后，才能够使用自己被冷冻的卵子。这一政策背后，是国家希望能够从源头上禁止非婚生子女的出现，更根本的原因是计划生育政策不能取消。

这个政策歧视低学历人士。 很多农村孩子并没有大学的毕业证书，这已经让他们在找工作的时候受到了各种隐性的歧视。而如果他们因为没有这个学历证书，无法凑齐5种或以上的身份证明，从而不能办理网络支付业务，那么隐性的歧视就变成显性了。

这个政策歧视没钱的人。 银行的存款证明是其中一种可以证明自己身份的形式，出国也需要用到。不过我自己当年出国都要暂时朝家里借钱打入自己账户，把账单打出来再退回去，如果环顾四周都找不到可以借钱的人，其困难程度可想而知。

此外， 这个政策还歧视不走寻常路的人。 你不循规蹈矩，自由职业，没有固定工作，你就没办法让你的“单位”给你开证明，而单位能开的证明就多了去了，从你不抽烟不喝酒，到无犯罪记录，什么都管。而你说不清你的工作？那你算“无业”。

你总想着自己无论如何都不会啥都没有，然而正如我之前说过的， 越是啥都没有的人，越是单身、低学历或者贫困人口，特别是地处偏远山区或少数民族聚居区人士，越是最需要互联网金融的一群人，越需要互联网金融和“互联网+”来拯救自己，改变他们的命运。

越是手中资源少的人，越不敢在人生路上掉以轻心：如果他们一开始就踏错了一步，到后来可能步步都连着走错。一开始因为家里没钱，可能让孩子辍学，丧失拿到学历的机会。后来因为缺少本金，而无法高投入赌高产出，那么最后永远只会被困在当前的收入水平上。如果无法在大城市混下去，那么就必须面对老家人一些传统思想的限制，被传宗接代的观念禁锢，被限制在祖祖辈辈生活着的土地上。而继续撑着漂在外面，又找不到另一半筹组家庭，因此无法享受到只有合法夫妻才享有的政策优惠。

就算你有幸脱离了极端贫困和夹心层群体，在你想要说走就走，挑战自我的时候，你会发现自己要面对的不仅是身边人的指指点点，更有政策方面看不见的紧箍咒。所谓“有恒产者有恒心，无恒产者无恒心。 苟无恒心，放僻邪侈，无不为已。”《孟子》说这段话的时候，地球还不是一个村， 现在它已经严重脱离实际，但影响仍在。

和工作不同，互联网金融是一种服务。 需要资格证书的是赚钱，或者花别人的钱 ——社会福利需要低保或老人证明，因为你要花纳税人的钱。 而服务是你花你自己的钱，天经地义，它可能需要身份验证，但并不需要资格准入制度。 集齐5种以上不同机构颁发的证件才能召唤支付账户的神龙， 这实际上造成的后果，就是考察用户的种种社会关系，已经超出了验证其为本人的需求范围。

我可以将央行新规中要求身份证明的初衷解读为希望保证资金安全，避免更多人成为电信诈骗的受害者。但是，他们有更好的办法去实现身份验证—— 比如开放国有商业银行网点的柜台作为实名验证通道 ——却故意不去实行，逼迫支付平台搞出自己的征信系统。

即使是拥有网商银行和微众银行的阿里及腾讯，应该也没想过有一天自己的银行需要背离纯互联网运作的初衷，而被迫去开设线下网点这回事。 不管新规出发点如何，它目前已经蜕变为畸形维护传统银行利益的工具，和限制社会阶层流动，造成阶层歧视的因素。这样的规定，在出台前的确应该三思。