很多人会觉得，美国人的消费观念很好呀，先贷了款来超前消费。但你最好先搞清楚，你借了是要还的！那你为什么要借这笔钱？你要确保目前做的事情是重要的，值得你去借，并且借了之后还得上。

　　比如小明想买土豪金，但没钱，于是向银行贷款，拿了张8000块额度的信用卡去刷了。（这里的贷款包括了信用卡，它都是一种出借你的个人信用向银行换取资金的行为。）

　　那么接下来小明会面对哪些问题呢？

　　1.信用卡是要还的，小明可能想着我就拖欠吧，于是可能若干年后，他的征信一塌糊涂，没法贷款没房、贷款买车、办信用卡；

　　2.小明是因为刚工作没什么钱，才贷款（信用卡）买了手机，显然他没有钱足额还款。于是接下来他选择了分期还款，他觉得肯定分越多期越划算呀，于是一口气分了24期；

　　3.接下来，小明每天都要承担着本金+高额利息+手续费的折磨。虽然看起来一个月只要还几百块，但这已经让他每个月的收入直接减少几百块。而且这种情况需要持续2年之久。

　　4.手机这东西，很少会升值，尤其你买的是一手的。那么问题就来了，小明在贷款买了手机之后，每天都要承担着手机的贬值+高额利息+手续费

　　5.一年半后，万恶的苹果公司出IP6，小明准备扔掉旧手机，买新手机，更大的苦难出现了……（小明默默的掏出了刀子，向肾砍去-，-）

　　从上面的例子不难发现，小明的问题在于：

　　1.买的是一个处于高价位、未来有较大下跌空间的东西；

　　2.采取了看似压力最小分期最长的方式，但实际上这种方式可能带来的负担最大；

　　3.没有作好良好的规划，买了土豪金之后又喜新厌旧的选择了更新潮的手机，使得自己的负担再次加重。

　　这也就引出了今天的第一个命题，确定你的东西是否该买！

　　翻开你家的柜子，你看到了多少淘宝上买的九块九包邮的衣服？你看到了多少光棍节打五折结果买回来只穿过用过两三次就弃而不用的衣服鞋子包包？

　　所以在确定贷款期限之前，请先确定这样东西你是否该花这个钱，是否有这个必要，是否在你还款期限结束前它都能持续不断的发挥作用。

　　确定了之后，接下来进入下一个议题。

　　小明意识到自己的问题，没有割肾也没有买IP6，而是继续用着土豪金。也逐渐掌握起了理财意识，他开始攒钱买车了。

　　他觉得，有一辆车很拉风，而XX银行的车贷也很便宜，何况他还有一个朋友的邻居的女朋友在OO车行工作，能够帮他拿到“很大力度”的优惠。

　　这其实是一个很有意思的问题。手机电脑之类的物品，对于现在的人们来说，属于快消费类的小件商品，人们会下意识去思考这些东西是否该买，但是在大额商品消费的时候，反而显得异常的大方，失去了理性。

　　事实上，很多人买车是没有达到他们预期的作用的，他们缺乏思考，仍然抱着有便宜要占的思想，到了最后，这辆车其实成为了一个累赘。

　　在应对这种大额消费品的时候，人们往往只考虑了它们的账面价值，没有考虑到它们的养护价值：

　　买了新车，总恨不得天天洗车抛光打蜡，要钱；

　　买了新车，缺乏磨合刚开始常有可能刮刮碰碰，要钱；

　　保险赔多了明年要加钱，还是要钱；

　　本来只想出20万，看看宝马1系，嫌后排小还贵，就去看了CC，长度够了又觉得太娘炮，想想都30几万了不如上奔驰GLK，牌子响还够霸气，一来二去就四十多万了；

　　接下来，这车子马达一响黄金万两，可不是来钱，是烧钱；

　　再接下来，姑娘会给车上贴各种车标钻钻摆人偶什么的，小伙子会给车上弄点蓝牙低音炮灭火器什么的，末了，再来点挂坠放点香水安点坐垫，都是钱；

　　这些钱，有几个人算到了自己的购物成本里去？

　　that`s all?当然不可能！

　　停车成本同样高，伴随着停车费的还有违章停车的成本，还有你道路不熟超速压线的闯红灯加塞的成本，接下来你会烦闷，开车真麻烦，把车扔在家楼下骑自行车上班。

　　事实上如我老妈一般，2004年觉得上班要有车，总共花了20多万买了车子，四年还开不到3万公里。而她2003年花了18万买了一套乡村“小别野”，二手房带装修的。今天，那车子是我在糟践，而那房子已经涨到170万了。

　　SO，第一步，不要轻易花掉你现在和未来的钱。

　　接下来，第二步，第一步都没做好谈什么第二步？